备受关注的二代征信系统即将上线。

4月22日，央行官网发布《中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问》（以下简称“答记者问”）表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。

尽管如此，据21世纪经济报道报道，央行最早将于5月组织银行开展二代征信查询切换。另据经济观察网报道，早前市场传闻央行征信中心已从去年年末开始试运行新版个人征信报告，很可能于5月正式上线。

来自金融系统消息，二代征信已经进入实测阶段，各地征信分支机构正在紧锣密鼓地进行内部测试，待系统稳定之后，才会正式向公众开放使用。

个人征信系统最早于2002年提出，2004年12月个人信用信息基础数据库进入试运行阶段，2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线，2012年征信系统改进了面向个人的信用报告。

信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

央行表示，此次征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，努力提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。

新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

二代征信系统强在哪？

1：一代征信系统不支持横向扩展，无法通过增加硬件资源快速解决处理能力不足的问题，“因事设库”现象比较严重，基础数据多次复制，增加了保障数据一致性的难度，上下游之间耦合太近,系统改造往往牵一发而动全身。

2：二代征信系统采用了全新的技术架构、数据架构和应用架构、对业务流程进行了全方位的优化，提升数据采集的可扩展性、灵活性和便利性。

二代征信系统的基本信息和信贷信息分开采集，前者按主体采集，后者按账户为中心采集。在采集信贷信息时，不再按照信贷业务的品种设计来采集，而是将征信系统采集的数据抽象为授信协议层、账户层、抵质押物层，再将信贷业务分为借贷类交易和担保类交易，提炼出7类借贷账户、3类担保账户，提高了数据采集模型的通用性和扩展性。

3：二代征信的单位时间数据处理能力、征信报告查询服务能力比一代提升一个数量级。

4：二代征信系统改变了企业系统和个人系统两套门户、两套机构和用户的管理模式，建立统一的征信服务门户，统一机构用户管理体系，业务访问入口、统一产品服务出口、简化外部用户操作、方便外部机构管理和使用。

5：二代征信系统实现了企业和个人征信系统互通互联，快速夸库整合信息，全面反映企业和个人的信用状况。

6：二代征信系统增加了授信协议信息、抵质押合同信息、家族关系信息记录、个人证件整合信息记录、个人证件有效期信息记录。

7：二代征信原则上要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

央行《答记者问》内容表示，二代征信系统建设将考虑采集“共同借款”信息。这意味着，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。除此之外，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。

由此可见，个人信用报告既包括正面信息，也包括负面信息。正面信息是正常履约、按时还款、缴纳税费的信息；负面信息是未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。但对个人来说要更加小心了，因为将有更多的个人信用信息，被记录在征信报告中，不仅仅是负面信息，越来越多的信用信息将会被纳入到征信报告当中。

（综合中国人民银行、经济观察网、21世纪经济报道等综合报道）